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Devo trocar CDB por título de renda fixa isento de IR?

Devo trocar CDB por título de renda fixa isento de IR?

by Leticia Camargo / segunda-feira, 20 janeiro 2014 / Published in Exame, Investimentos, Na mídia
Devo trocar CDB por título de renda fixa isento de IR?

Pergunta do Internauta

“Tenho pouco mais de 100 mil reais aplicados em CDB de um grande banco e gostaria de saber se vale a pena resgatar o dinheiro cujo prazo já permite pagar a menor alíquota de IR possível para investi-lo em LCI ou LCA. Quais são os riscos? 

Também tenho outros 30 mil reais disponíveis para aplicar, e não tenho intenção de mexer nesse dinheiro nos próximos três anos. Seria interessante investir no Tesouro Direto, ou há outras opções melhores?”

Exame_escolha_labirinto

Resposta de Leticia Camargo, CFP®

Para saber se é mais vantajoso trocar o seu CDB por uma LCI ou LCA, será necessário pedir ao seu gerente que lhe mostre qual seria a rentabilidade destas aplicações caso as LCIs/LCAs pagassem IR, para assim você poder compará-las com o seu CDB atual. Isto ocorre porque as aplicações em CDB possuem IR sobre o rendimento, mas os investimentos em LCI e LCA são isentos.

Por exemplo, para o prazo de 3 anos, um CDB que rendesse 94% do CDI teria um rendimento final líquido de IR muito próximo ao de uma LCI que pagasse 80% do CDI, já que o primeiro pagará IR e a segunda não.

Tanto os CDBs como as LCIs e as LCAs, em geral, são pós-fixados, e sendo assim, se configuram como produtos bem conservadores. Num momento de alta dos juros, suas rentabilidades seguem a subida da taxa, minimizando os riscos para o investidor.

Um outro problema nestas aplicações poderia ser a falta de liquidez, já que o banco pode não dar a possibilidade de resgate durante o período em que o dinheiro está investido. Assim, seria necessário esperar até o vencimento da aplicação para poder ter acesso novamente ao seu dinheiro. Verifique no seu banco se o produto que estão lhe oferecendo terá liquidez diária.

Por último, o maior risco neste tipo de aplicação seria o de crédito, caso a instituição financeira quebrasse e não pagasse o seu dinheiro de volta. Porém, todos estes produtos contam com a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) no valor de até R$ 250 mil para o total de investimentos de uma mesma pessoa em uma mesma instituição. Desta forma, o seu montante total estaria garantido caso este banco viesse a ter algum problema financeiro.

Para poder lhe sugerir o melhor investimento para os seus outros R$ 30 mil, seria necessário saber seu perfil de investidor. Porém, considerando que possua um perfil mais conservador e queira manter seus investimentos na renda fixa, o Tesouro Direto pode ser uma boa opção. Escolha a NTN-B que vencerá na data mais próxima do período em que pretende utilizar o dinheiro. Desta forma, estará diversificando sua carteira e se mantiver seu investimento até o vencimento deste papel, garantirá uma rentabilidade de IPCA (inflação) acrescida de uma taxa de aproximadamente 6% ao ano.

Porém, se achar que tem alguma possibilidade de precisar deste dinheiro antes do vencimento, o melhor é manter tudo no CDB, LCI ou LCA escolhido. Estes títulos do Tesouro Direto possuem alguma volatilidade e no caso de resgate antecipado, a rentabilidade pode ser diferente da que foi acordada na aquisição do papel, podendo ser até negativa.

Resposta ao internauta publicada no Portal Exame em 19/01/2014. Veja aqui:

  • Exame – Devo trocar CDB por título de renda fixa isento de IR

Fonte da imagem: Portal Exame

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Tagged under: artigo, CDB, Exame, LCA, LCI, ntnb, renda fixa, tesouro direto, tributacao

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