Quando duas pessoas passam a dividir a vida, em algum momento também precisam decidir como dividir as contas. Quem paga o quê? As despesas devem ser divididas meio a meio? É melhor juntar todo o dinheiro ou cada um manter o seu?
Essas escolhas fazem parte da construção de uma vida financeira em comum e nem sempre são tão simples quanto parecem.
Aliás, já escrevi aqui no site sobre como o casamento é também uma das decisões financeiras mais importantes da vida e como as diferentes maneiras de lidar com o dinheiro podem influenciar a relação.
Como organizar as contas bancárias?
A verdade é que não existe uma única maneira de organizar as finanças de um casal. Cada família pode encontrar o modelo que funciona melhor para a sua realidade. A forma de organização pode variar conforme a idade dos cônjuges no momento em que o casal se une; se é o primeiro casamento e se ambos já construíram patrimônio anteriormente ou não. Mas há uma forma de organização de que gosto bastante: cada um mantém sua própria conta e o casal tem uma conta conjunta para as despesas da família.
Assim, cada pessoa preserva alguma autonomia sobre o próprio dinheiro, sem precisar prestar contas de cada gasto individual, enquanto aquilo que faz parte da vida em comum fica separado. Moradia, supermercado, despesas com os filhos, lazer e outros gastos familiares podem sair dessa conta.
Mas surge uma segunda questão: quanto cada um deve contribuir para esses pagamentos?
Dividir as contas igualmente é o melhor?
Existem diferentes maneiras de dividir as despesas da família. Alguns casais preferem dividir tudo meio a meio, outros optam por uma contribuição proporcional à renda e há aqueles em que apenas um dos dois arca com os gastos familiares.
Dividir as despesas igualmente pode parecer a solução mais adequada. Se a família gasta R$ 21 mil por mês, cada um contribui com R$ 10,5 mil. Entendo que funciona muito bem quando as rendas são semelhantes. Mas pode não ser tão equilibrada quando um ganha muito mais do que o outro.
Imagine que uma pessoa ganhe R$ 24 mil e a outra, R$ 12 mil. Se cada uma colocar R$ 10,5 mil na conta da família, a primeira estará comprometendo cerca de 44% da sua renda com as despesas comuns, enquanto a segunda estará comprometendo 87,5% da renda.
Por isso, gosto bastante da divisão proporcional à renda. Nesse exemplo, como um recebe dois terços da renda familiar e o outro, um terço, as contribuições seriam de R$ 14 mil e R$ 7 mil. Os dois destinariam pouco menos que 60% da própria renda às despesas da família.
A divisão proporcional pode ser feita por meio de depósitos em uma conta conjunta, como sugeri anteriormente, ou combinando quais despesas cada um ficará responsável por pagar. Por exemplo, um paga o colégio e o condomínio, enquanto o outro fica responsável pelo supermercado, pela luz e por outras contas. Essa distribuição pode seguir a proporção das rendas ou outro critério combinado pelo casal. O importante é considerar todas as despesas para que algumas não fiquem de fora dessa divisão.
Além disso, proporção não precisa ser uma regra rígida. Há situações em que apenas a renda não conta toda a história. O casal pode ter filhos de relacionamentos anteriores, patrimônios muito diferentes ou outras particularidades que precisam ser consideradas.
Por isso, conversar sobre essas escolhas é tão importante quanto fazer os cálculos. Em outro artigo, abordei justamente a questão do dinheiro no relacionamento e como cada pessoa pode ter uma maneira diferente de lidar com as finanças.
Dividir as contas: e quanto aos gastos individuais?
Independentemente da forma escolhida para dividir as contas, também é preciso combinar quais despesas pertencem à família e quais continuam sendo individuais. A prestação do imóvel e a conta de luz provavelmente são fáceis de classificar. Mas… E um almoço de um deles com amigos? E a viagem feita sem o outro? Não há uma resposta universal.
Hoje, vejo que muitos casais têm suas próprias rendas, contas e investimentos. Talvez, por isso, não seja necessário escolher entre juntar tudo ou manter tudo separado. O casal pode combinar uma forma intermediária, em que haja espaço para o meu dinheiro, o seu dinheiro e o dinheiro da nossa vida em comum.
E as despesas da família que passam despercebidas?
Mesmo quando o casal já combinou quem paga cada conta, existem outros gastos familiares que podem passar despercebidos no orçamento. A roupa nova de um filho, o presente de aniversário de um colega da escola, a taxa de um passeio escolar ou um pequeno conserto da casa são alguns exemplos. Isoladamente, esses valores podem parecer pouco importantes, mas, somados ao longo do mês, podem representar uma quantia significativa.
Em muitas famílias, essas despesas acabam sendo pagas por quem acompanha mais de perto a rotina da casa e dos filhos, frequentemente a mulher. Como não fazem parte das contas fixas, nem sempre são consideradas na hora de calcular a contribuição de cada um. Assim, mesmo quando o casal estabelece uma divisão das despesas, uma das pessoas pode acabar assumindo uma parcela maior dos gastos familiares sem perceber.
Uma possibilidade é incluir também essas despesas no orçamento compartilhado, seja utilizando a conta conjunta, seja por meio de um cartão de crédito destinado aos gastos da família. Dessa forma, mesmo que apenas um dos dois fique responsável por realizar a compra ou resolver determinada necessidade, o custo pode ser dividido conforme o acordo do casal.
E existe ainda outro aspecto que merece atenção: o custo mental dessas tarefas. Afinal, alguém precisa lembrar que a criança precisa de uma roupa nova, providenciar o presente do aniversário do amiguinho, acompanhar os comunicados da escola ou perceber que está na hora de chamar alguém para consertar a máquina de lavar. Essa responsabilidade costuma recair mais sobre as mulheres. E, mesmo quando as despesas são pagas com o dinheiro da família, o trabalho de organização e acompanhamento pode continuar concentrado em uma pessoa só.
E quem vai administrar as finanças da família?
Mas dividir as contas não significa apenas decidir quanto cada um vai pagar. Também é preciso dividir as tarefas de administrar as finanças da família. Quem paga os boletos, acompanha as receitas e despesas, controla o orçamento e cuida dos investimentos?
Assim como o casal divide outras responsabilidades da casa, pode dividir também as tarefas financeiras, de acordo com as habilidades e a disponibilidade de cada um. Isso não significa que os dois precisem fazer tudo juntos.
Um deles pode ficar responsável pelos pagamentos e pelo controle do orçamento, por exemplo, mas isso não quer dizer que deva tomar todas as decisões sozinho. É importante que ambos conheçam a situação financeira da família, saibam onde estão os recursos e participem das decisões, mesmo que apenas um fique responsável pela execução.
Há alguns anos, escrevi aqui no site um outro artigo explicando como as decisões financeiras são tomadas dentro das famílias. Na minha própria família, havia modelos bastante diferentes. Meu avô paterno entregava todo o dinheiro para minha avó administrar. Já na família da minha mãe, era meu avô quem cuidava das finanças. Leia o artigo aqui.
E eu também conversei sobre isso em uma participação no Terra TV, em um programa especial sobre finanças para casais, no qual discutimos a importância de organizar o dinheiro em conjunto e evitar conflitos financeiros no relacionamento.
Resumindo, a forma de organizar e dividir as contas pode ser diferente de uma família para outra. O importante é que essa organização seja combinada, faça sentido para os dois e possa ser revista quando a renda ou a própria vida do casal mudar.
