Muitos sabem da importância de começar a poupar e investir o quanto antes, mas agora eu vou te mostrar uma forma bem fácil de te provar isso! Pelo simulador do Tesouro RendA+ do site do Tesouro Direto.
Características do Tesouro RendA+
Esse é um novo título que foi lançado no final de janeiro de 2023 e que paga uma renda extra com ganhos acima da inflação por 240 meses. Os pagamentos são efetuados a partir da data definida no nome do título. Por exemplo, o Tesouro RendA+ 2040, vai começar a pagar as parcelas de renda extra a partir de janeiro de 2040 de forma que a pessoa possa complementar a sua aposentadoria por 20 anos.
Esse novo título é muito parecido com o Tesouro IPCA, pois também rende a inflação e mais uma taxa de juros fixa acordada no momento da compra. Porém, a diferença entre eles é no fluxo de renda. Então, desse ponto de vista, esse título se parece muito com uma previdência privada que tem um período de acumulação e outro de recebimento de renda.
As datas para o início do recebimento de renda variam desde 2030 a 2065. Mas, independentemente do prazo escolhido, o investidor sempre receberá as 240 parcelas de renda extra.
Vale ressaltar um ponto de atenção aqui: é verdade que receber uma renda extra por 20 anos é muito interessante, porém, se a pessoa começar a recebê-la com 65 anos, pode ser que essas 240 rendas acabem muito cedo, caso ela viva até os 100 anos, por exemplo.
Outra semelhança entre esse novo título e os demais títulos do Tesouro Direto é que a pessoa pode começar a investir com aproximadamente R$ 30,00 por mês. E, os aportes podem ser efetuados por PIX, o que é uma novidade quando falamos em investimentos.
Por outro lado, vale estudar os custos para resgate antecipado e para recebimentos de renda com valores maiores do que 6 salários mínimos na tabela abaixo. Importante lembrar também que tem uma carência de 60 dias para o resgate antecipado.
Ainda sobre o resgate antecipado, é importante ficar atendo ao valor atualizado do título, pois eles sofrem a marcação a mercado e podem gerar uma perda ao investidor dependendo das taxas de juros de mercado. Caso queira entender mais sobre a marcação a mercado, clique aqui.
A tributação para os rendimentos financeiros do Tesouro RendA+ segue a tabela de imposto de renda para os títulos de renda fixa que vai de 22,5%, nos primeiros 6 meses da aplicação para resgates ou recebimento de renda, e cai até 15% após 2 anos. Veja mais detalhes sobre a tributação dos títulos de renda fixa aqui.
E, no caso da falta do titular do investimento, o título pode ser transferido para os herdeiros, assim como os demais papéis do Tesouro Direto.
Clique aqui para saber mais sobre os custos e as demais características do Tesouro RendA+.
Simulações
Para facilitar a vida do investidor, o Tesouro disponibiliza o simulador que citei acima para a pessoa saber qual o título mais apropriado e o quanto precisará investir por mês.
Utilizando o simulador no dia 24/03/2023, fiz dois cálculos:
- primeiro, considerando uma pessoa de 50 anos (por acaso a minha idade, rsrs) e que vai se aposentar aos 65 anos com R$ 10.000 de renda extra.
- segundo, considerando uma pessoa de 20 anos, que também vai se aposentar com 65 anos e com essa mesma renda extra por 20 anos.
Lembrando que esses valores estão expressos na moeda de hoje, ou seja, com o mesmo poder de compra lá na frente dos R$ 10 mil atuais, mas o valor nominal no futuro será mais alto por causa da inflação do período. Isso ocorre porque esses títulos corrigem os valores pelo IPCA (que é o índice de inflação oficial do Governo). Assim sendo, o seu poder de compra está garantido.
No primeiro caso, a sugestão do simulador foi o Tesouro RendA+ 2040 e seriam necessários pouco mais do que 588 títulos no valor de R$ 841,23 cada (preço na data em que fiz a consulta) para passar a receber as 240 parcelas de R$ 10 mil de renda extra. Para comprar a totalidade desses títulos, o valor na data da consulta seria de aproximadamente R$ 495 mil.
A vantagem é que a pessoa pode comprá-los todos num único momento ou ir comprando-os aos poucos. Ou seja, conforme o simulador, seriam 2,92 títulos por mês, até 2040, num valor atual de R$ 2.456,39 mensal. É claro que esse montante vai depender da taxa de juros ofertada na época de cada compra que, no momento em que fiz a consulta, estava em 6,34% ao ano. Resumindo, a pessoa deve comprar 2,92 títulos por mês, mas o preço desses títulos pode mudar conforme houver alterações na taxa de juros.
No segundo caso, a sugestão do simulador foi o Tesouro RendA+ 2065 e seriam necessários OS MESMOS pouco mais do que 588 títulos, no valor de R$ 195,93 cada (preço na data em que fiz a consulta), perfazendo um total de aproximadamente R$ 115 mil para comprar esses títulos.
Olha que interessante: não importa o prazo do papel, mas para um mesmo valor de renda extra, é sempre a mesma quantidade de títulos necessária para receber um determinado valor de renda extra lá na frente. O que muda é a data de início do recebimento da renda e o valor necessário para comprar cada título.
E, da mesma forma que na primeira simulação, a pessoa pode comprá-los todos num mesmo momento ou ao longo do tempo. Ou seja, conforme o simulador, seria necessário comprar 1,18 títulos por mês até 2065, num valor atual de R$ 231,20 mensais. É claro que esse valor também vai depender da taxa de juros ofertada na época de cada compra que, no momento em que fiz a consulta, estava está em 6,18% ao ano.
Nessa diferença de valores a serem desembolsados (R$ 495 mil para quem começou mais tarde e R$ 115 mil para quem começou mais cedo) já dá para perceber a grande vantagem em começar o quanto antes e aproveitar o fator tempo no poder dos juros sobre juros.
E tem mais… A concepção deste produto é genial, na medida em que, a qualquer momento, já é possível saber qual será a sua renda extra lá na data prevista, considerando a quantidade de títulos que já foram adquiridos até então. A conta é a seguinte: multiplica-se a quantidade de títulos (independente do prazo) por R$ 17 e chega-se ao valor aproximado de cada parcela!
É importante ressaltar que esse valor vai sofrendo alterações ao longo do tempo. Se, você quiser fazer uma prova dos 9 para descobrir qual o valor atual, faça um simulação considerando uma renda de R$ 17.000 e veja se o simulador vai calcular que você precisará ter a quantidade de 1.000 títulos.
Veja como se faz a conta: nesses exemplos, em ambos os casos, a quantidade simulada deu 588,76 títulos que, vezes 17, vão resultar no valor de aproximadamente R$ 10 mil, que foi a renda escolhida para a simulação. Então, se você ainda está no meio do caminho e já comprou 200 títulos, sabe que já tem garantidos quase R$ 3.400 de renda extra por 20 anos!! Não é genial? Adorei!!
Em resumo, começar a poupar e investir o quanto antes é fundamental para garantir uma vida financeira mais tranquila no futuro. Uma maneira interessante de provar isso é por meio das simulações do título Tesouro RendA+.
No site do Tesouro Direto é possível simular essa aplicação no Tesouro RendA+ e descobrir quanto é necessário investir mensalmente para obter uma determinada renda extra no futuro. E o resultado é claro: quanto mais cedo começar a investir, menos dinheiro será necessário desembolsar mensalmente para alcançar a mesma renda extra no futuro. Portanto, comece a poupar e investir agora mesmo para garantir um futuro mais tranquilo financeiramente.