Como você vem se planejando para o momento em que se aposentar ou pelo menos em que reduzir sua carga horária de trabalho? Você já parou para pensar sobre a sua renda na aposentadoria?
Pelo último Censo 2022 atualizado recentemente, nosso país está ficando cada vez mais velho. O total de pessoas com mais de 65 anos passou de 7,4% em 2010 para 10,9% atualmente.
Já pensou nisso? Claro que devemos nos preocupar com a nossa saúde física e mental para chegarmos na terceira idade de forma saudável, mas precisamos planejar também a nossa saúde financeira!
E a melhor forma de fazer isso é poupar e investir em uma carteira diversificada, principalmente se você já vive hoje com um valor acima do teto do INSS, que em 2023 é de pouco mais de R$ 7,5 mil.
Preciso de Renda Passiva na aposentadoria?
Muito se tem falado sobre ter uma carteira que pague rendimentos periódicos para compor uma renda passiva para quando a pessoa se aposentar.
Mas, o fato é que não necessariamente é preciso ter uma carteira que pague esses rendimentos mensais. Há várias outras formas de investimento que não possuem pagamentos periódicos e aí é só resgatar e pronto. Sob demanda e quando você precisar.
Claro que você pode ter em sua carteira uma parte dos recursos investidos em ativos que paguem rendimentos periódicos, não há problema algum. Mas existe uma infinidade de outros produtos financeiros que não tem essa possibilidade e a sua carteira ficaria muito restrita, considerando só aqueles que pagam os rendimentos.
Por exemplo, a maioria dos fundos de investimento não pagam rendimentos mensais, e você deixaria de investir em fundos de ações com carteiras diversificadas e geridas por profissionais da área, que fazem todo o trabalho de escolher as melhores empresas para você, independente se elas pagam bons dividendos ou não.
Inclusive, se você ainda não se aposentou e já tiver comprado ativos que pagam uma renda mensal, você deverá reinvestir essa renda toda vez que recebê-la para aproveitar melhor o poder da acumulação e dos juros sobre juros. Tenho visto muita gente dizendo que tem pago suas contas mensais com os rendimentos periódicos recebidos por seus investimentos. Mas, se o objetivo é poupar para a aposentadoria, essas pessoas deveriam estar reinvestindo esses rendimentos e não os usando nos seus gastos correntes!
Quanto posso resgatar por mês?
Mas, Leticia, quanto eu posso resgatar dessa carteira diversificada mensalmente?
O ideal é que o valor seja igual à rentabilidade líquida real, ou seja, descontando a inflação e os impostos. Inclusive, uma parte desse valor pode ser recebida via rendimentos periódicos (a tal da renda passiva), sem problema algum!
Já falei algumas vezes aqui sobre a perpetuidade, que acontece quando utilizamos apenas esses juros reais líquidos dos investimentos. Dessa forma, o seu poder de compra sempre será atualizado pela inflação e você só irá utilizar o que render acima disso.
Porém, se os resgates mensais forem maiores do que esse valor, você utilizará parte do principal, perdendo seu poder de compra e mais cedo ou mais tarde os seus recursos poderão acabar.
Depois que você se aposentar, todos os meses você resgata um valor predefinido dessa sua carteira de investimentos. Inclusive, essa pode ser até uma forma eficiente de rebalancear seu portfólio. Você pode resgatar daquela classe de ativos que estiver com um percentual acima do sugerido para os seus objetivos, horizonte de investimento e perfil de risco. Para saber mais sobre o rebalanceamento da carteira leia esse artigo aqui.
Portanto, se você já tem um padrão de vida hoje que supera o teto do INSS e não pretende reduzir esse nível de gastos na aposentadoria, será necessário fazer um pé de meia para complementar o seu benefício recebido pelo Governo. Justamente por isso, é importante poupar e investir para formar essa reserva. E não esqueça que essa carteira deve ser diversificada e alinhada ao seu perfil de risco.